نقد و اقساط را با چه روشی مقایسه کنیم؟
جمع اسمی اقساط، پیش‌پرداخت به‌علاوهٔ همهٔ قسط‌هاست. برای مقایسهٔ زمان‌بندی پرداخت‌ها، هر قسط را با نرخ تنزیل ماهانه به ارزش امروز تبدیل می‌کنیم و پیش‌پرداخت را بدون تنزیل به آن می‌افزاییم.
PV(installments) = Down payment + Σ [Monthly payment / (1 + monthly discount rate)^month]
نرخ سالانهٔ ورودی به نرخ مؤثر ماهانه تبدیل می‌شود. سپس ارزش فعلی کل اقساط با قیمت نقدی پس از تخفیف سنجیده می‌شود. نرخ تنزیل، هزینهٔ فرصتِ فرضی پول توست؛ روش محاسبه نرخ رسمی بازار را تشخیص نمی‌دهد.
نمونهٔ ساده
فرض کن قیمت مبنا ۱۰۰ میلیون، تخفیف نقدی ۵٪، پیش‌پرداخت ۳۰ میلیون و ۱۲ قسط ۷ میلیونی باشد. جمع اسمی خرید اقساطی ۱۱۴ میلیون و قیمت نقدی ۹۵ میلیون تومان است. با نرخ تنزیل ۳۰٪، ارزش فعلی اقساط از جمع اسمی کمتر می‌شود؛ مقایسهٔ خروجی ابزار نشان می‌دهد این فرض زمانی چقدر از اختلاف را توضیح می‌دهد.
پیش از تصمیم چه چیزهایی را بررسی کنی؟
همهٔ هزینه‌های اجباری، تاریخ دقیق پرداخت، جریمهٔ دیرکرد، وثیقه، شرایط ضمانت و امکان تسویهٔ زودتر را به مبلغ‌ها اضافه کن. اگر اقساط متغیر یا چند پرداخت در ماه داری، این مدل ساده زمان‌بندی واقعی را کامل بازنمایی نمی‌کند.
ارزش فعلی کمتر به‌تنهایی به معنی گزینهٔ بهتر نیست؛ توان پرداخت، ریسک بدهی و شروط قرارداد هم مهم‌اند. این محاسبه ابزار آموزشی است و توصیهٔ خرید نیست.
سؤال‌های متداول
ارزش فعلی یعنی چه؟
این معیار هر پرداخت آینده را به معادل امروز با نرخ تنزیل انتخابی تبدیل می‌کند.
نرخ تنزیل را چه عددی بگذارم؟
عدد یگانه و رسمی برای همه وجود ندارد. از نرخ فرصت یا هزینهٔ پولی استفاده کن که برای سناریوی خودت معنادار است و نتیجه را با چند نرخ هم مقایسه کن.
اگر مجموع اقساط از قیمت نقدی بیشتر باشد، اقساط همیشه بدتر است؟
جمع اسمی زمان پرداخت را نادیده می‌گیرد. ارزش فعلی، زمان‌بندی را وارد می‌کند؛ با این حال هزینه‌ها و توان پرداخت نیز اهمیت دارند.
کارمزد و بیمه در محاسبه هستند؟
خیر؛ آن‌ها را در پرداخت‌های اقساطی بگنجان تا مقایسه کامل‌تر شود.
منابع و حریم خصوصی
جزئیات مالی که وارد می‌کنی برای محاسبه به سرور فرستاده نمی‌شوند. خروجی به داده‌ها و فرض‌های درج‌شده در همین صفحه وابسته است.